【重磅】西班牙银行正在瑟瑟发抖!440亿抵押贷款利润或都将要归还客户!

欧盟法院的波兰律师Maciej Szpunar本周二宣称,西班牙抵押贷款参考指数(IRPH)并不是一个透明的指数,因为它仅仅是官方的数据,因此,他建议欧盟法官可以清查是否各个银行有滥用IRPH的行为。

IRPH或抵押贷款参考指数一直是西班牙与Euribor一起使用的最常用参考汇率之一。它在西班牙抵押贷款中的广泛存在是因为它似乎比Euribor(欧洲银行界内欧元同业拆息利率)的波动性低,并且不会像后者一样上涨。然而,从长远来看,抵押贷款的成本要高得多。

但Szpunar与西班牙最高法院的原则相矛盾。西班牙最高法院于2017年已经对Szpunar的说法给予了否定,并宣称将抵押权提交给IRPH等官方机构并不意味着缺乏透明度或滥用权力。

目前Szpunar的意见是否会被采用还没有定论,还需要等待欧洲法院对于此事的最终裁决。裁决结果本应在6月24日发布,但已经于夏季之后推迟。这一情况导致西班牙银行和和客户之间的不确定性与日俱增。

西班牙银行也在不安的等待这一初步裁决,因为这或将致使IRPH(西班牙银行1994年5月编制的指数)在内的抵押合同中的所有条款全部无效。

 

 

什么是IRPH?

IRPH是抵押贷款参考指数。这是西班牙银行认可的官方指数,也是仅次于Euribor(欧洲银行界内欧元同业拆息利率)购买住房贷款的第二大使用指数,其计算方式与银行间的贷款有关,即银行下放抵押贷款利息的平均值。

IRPH为什么受到质疑? 

2013年,当Euribor开始下降至接近零的价值时,IRPH仍保持稳定在2%。根据Asufin及IRPH Stop Gipuzkoa等受影响的平台表示,这意味着受影响的抵押贷款分期付款金额每月增加200至300欧元。

本周欧盟法院发生了什么?

欧盟法院律师Maciej Szpunar于本周对西班牙银行机构是否透明地将与IRPH相关的抵押贷款商业化提出质疑,他认为IRPH有被滥用的可能。虽然Szpunar的意见没有决定性作用,但法院通常会将其考虑在内,并将在2020年第一季度明确地对此事作出裁决。

 

民众是否受到了影响? 

相关协会认为公众缺乏对IRPH的了解。银行和保险用户协会(Adicae)总裁Manuel Pardos表示,IRPH对用户来说是一个误导性的指数,因为公众很难理解这些公式,既不知道它们的优点也不知道它们的缺点,银行用这种欺诈手段进行销售。它作为基本条款提供给消费者,并且声称消费者会受到更多保护, 但事实证明这是错误的。据估计西班牙大约130万人和家庭受到了影响。

为什么西班牙银行业都在“瑟瑟发抖”? 

对于西班牙银行而言,如果判决不利于他们的利益,那么将会对他们的账户产生强烈影响。一些分析师估计,如果欧洲的裁决不利于银行,那么他们将需要归还30亿至440亿欧元,具体金额取决于他们是否必须退还对用户所有的收费或者仅仅是几年的费用。